「自分には無理」と思っていた方へ｜過去に金融事故があっても車を購入できた想定ケースを紹介

※ 実在のお客様ではなく、よくあるご相談をもとにした想定例です。

過去に金融事故があっても、車を持てる道はあります。
最も重要なのは「審査なしで誰でも通る」ではなく「自社ローンなら相談できる可能性がある」という事実です。
私は数年前、延滞をきっかけに信用情報に異動がつきました。
銀行ローンもディーラーローンも通らず、自分には一生無理だと思っていました。
それでも、さいたま市見沼区で車を買えた。
なぜ通らなかったのか。
何を準備すれば相談できるのか。
本当に怪しくないのか。
同じ場所で立ち止まっている人へ、私が確認したことと感情の動きを、できるだけ正直に書き残します。

【この記事のポイント】

• 金融事故（異動）があっても、自社ローンなら「相談できる可能性」がある。ただし審査はあり、ケースによる。
• 通った理由は奇跡ではなく、頭金・安定した収入・無理のない返済計画という具体的な準備があったから。
• 大事なのは1社で即決せず、他の選択肢と比較したうえで自分が納得して決めること。

この記事の結論

• 一言で言うと、「ブラックでも状況によっては買える」はウソだが「相談する価値はある」は本当。
• 自社ローンは信販会社を通さず、店舗が独自基準で審査する仕組み。
• 失敗しないためには、まず自分の信用情報を開示し、現状を知ってから動くこと。

「自分には無理」と思い込んでいた頃の話 😔

申し込む前から、心が折れていた

正直なところ、私は申し込む前から諦めていました。
数年前、仕事の資金繰りで支払いが2か月以上遅れ、信用情報に「異動」がついた。
それが何を意味するのか、当時はよく分かっていませんでした。

ある日、転職を機に通勤用の車が必要になった。
ディーラーで見積もりを取り、ローンの申込書を書いた。
数日後の電話。
「今回はご希望に添えず…」。
受話器を置いて、しばらく動けませんでした。

理由は教えてもらえません。
ただ、心当たりはありました。
あの延滞だ、と。
それからは、車の話題そのものを避けるようになった。
家族に「いつ買うの」と聞かれても、曖昧に笑ってごまかす。
通勤は片道40分の自転車。
雨の朝のため息だけが、本音でした。

「信用情報に記録が残っている状態」という言葉の正体

実は「信用情報に記録が残っている状態」という名簿は、どこにも存在しません。
CIC（指定信用情報機関）によれば、長期延滞や自己破産などの情報は「異動」として記録され、支払い完了日から5年間保有されます（[CIC公式](https://www.cic.co.jp/faq/detail/cre/cre01/002583.html)）。

つまり「信用情報に記録が残っている状態に載る」とは、信用情報にこの異動が記録された状態を指す俗称にすぎない。
正体が分かると、漠然とした恐怖が少しだけ輪郭を持ちました。

何を見すぎて、何に迷っていたか

夜中、スマホで「ブラック 車 ローン」と検索しては、似た境遇の体験談を読み漁る日々。
よくあるのが、「当店独自の基準で審査」「状況により通る」という甘い言葉でした。
逆に、それが怪しく見えて手が止まる。

通るかもしれない。
でも、また断られたら立ち直れない。
その往復で、結局なにも行動できずにいました。

自社ローンの仕組みと、私が確認したこと 🔍

そもそも自社ローンとは何か

自社ローンとは、販売店が信販会社を通さず、独自の審査基準で分割払いを設定する仕組みです。
店舗が車両代金を立て替える形なので、信用情報の照会をしないケースが多いとされます。

だから過去に金融事故がある人でも、銀行ローンより通りやすい傾向がある。
ただし、ここを誤解してはいけません。
審査は必ずあります。

私が相談で言われたのは「信用情報そのものより、今この方が返していけるかを見ます」という言葉でした。
過去ではなく、今と未来を見る審査。
とはいえ、収入や返済計画が見合わなければ難しい場合もある、とも正直に説明されました。
甘い保証は一切なかった。
それが、かえって信頼できた。

メリットだけでなく、デメリットも知っておく

中立に書きます。
自社ローンは金利という名目はなくても、車両価格に一定額が上乗せされる場合があり、総額は銀行ローンより高くなりがちです（[グーネット](https://carlease.goo-net.com/magazine/carloan/2312/)）。

さらに、完済まで車の名義が販売店のままになるのが一般的で、その間は自由に売却できません。
一方で、銀行ローンは金利が低い反面、審査は厳しい。
カーリースや残価設定ローンも選択肢になります。
要は、自分の状況に合うかどうか。

比較した人が確認したこと、私が確認したこと

私が動く前にやったのは、CICへの情報開示でした。
インターネット開示なら手数料1,000円ほどで、自分の異動がいつ消えるかが分かります（[CIC公式](https://www.cic.co.jp/mydata/declaration/online-del.html)）。

「最初は半信半疑だった」というのが本音です。
でも、現状を数字で把握したことで、感情ではなく事実で判断できるようになりました。
確認したのは3つ。
総支払額の内訳、保証人の要否、名義の扱い。
ここを質問しない人ほど、後で後悔しやすい。

失敗しない判断基準を、私なりに挙げておきます。
第一に、車両価格に上乗せされた総額を、現金や銀行ローンの場合と並べて比べること。
第二に、月々の返済が手取りの3分の1を超えないか。
第三に、保証人や頭金の条件が無理のない範囲か。
第四に、契約書の名義と完済後の手続きが明記されているか。
この4つは、自社ローンに限らず、どの店・どの方法を選ぶときにも使える基準です。
だから、当店だけに有利な話ではありません。

諦めていた私が、見沼区で車を買えた流れ 🚗

カーマッチさいたま見沼店に相談した日

さいたま市見沼区の当店に電話したとき、私は最初の一言を用意していました。
「過去に金融事故があるんですが…」。
担当者の返事は、想像と違いました。

「事情がある方こそ、一度お話を聞かせてください」。
強引な営業は一切なく、まず私の収入と生活状況を丁寧に聞かれた。
ここで肩の力が抜けたのを覚えています。

「通った理由」は奇跡ではなかった

ケースによりますが、私が相談に進めた理由ははっきりしていました。
少額でも頭金を用意したこと、勤続1年を超えて収入が安定していたこと、そして月々の返済を収入の3分の1以内に抑える計画を立てたことです（[カルモマガジン](https://carmo-kun.jp/column/newcar/own-loan-absolutely-pass/)）。

保証人は不要なケースもあると説明を受けました。
準備が、信頼に変わる。
そういう実感でした。

ここで一つ、迷いも書いておきます。
実は契約直前、総額が現金一括より高くなることに気づいて、手が止まりました。
「やっぱりやめようか」。
担当者は急かさず、「もう一度、銀行ローンが通るか試してから戻ってきても構いませんよ」と言ってくれた。
結局、私の信用情報ではまだ銀行は難しく、自社ローンを選びました。
けれど、その比較の時間があったから納得して契約できた。
即決しなくていい、というのは大きい。

車が来た朝の、小さな変化

納車の朝、鍵を受け取って運転席に座りました。
最高、なんて言葉は出てこなかった。
ただ、これで親を病院へ送れる、と思った瞬間、少しだけ視界がにじみました。

生活が、自分の足で回り始めた感覚。
派手なことは何も起きていないのに、朝の支度の手順がひとつ軽くなった。
それだけのことが、当時の私には大きかったのです。

よくある質問（FAQ） 💬

Q1. ブラックでも自社ローンなら状況によっては通りますか？

A1. いいえ、「状況によっては通る」はありません。
審査は必ずあり、結果はケースによります。
ただし信販会社を通さない分、相談できる可能性は銀行ローンより高い傾向です。

Q2. 信用情報の異動は、いつ消えますか？

A2. CICでは長期延滞などの情報は支払い完了日から5年間保有されます。
発生日ではなく完済日が起点です。
まず開示請求で確認するのが確実です。

Q3. 頭金がなくても相談できますか？

A3. 頭金なしで相談できる店舗もあります。
ただし少額でも用意すると信頼度が上がり、審査に通りやすくなる傾向です。
無理のない範囲で準備するのが現実的です。

Q4. 保証人は必ず必要ですか？

A4. 必須とは限りません。
安定収入と無理のない返済計画があれば、保証人不要で相談できるケースが多いとされます。
詳細は店舗ごとに異なるため要確認です。

Q5. 自社ローンは金利が高いと聞きました。

A5. 金利という名目はなくても、車両価格に一定額が上乗せされ、総額が高くなりがちです。
銀行ローンと総支払額を比較し、納得してから決めるのが安全です。

Q6. 審査で在籍確認はありますか？

A6. 店舗によっては行われます。
目的は会社にローンを知らせることではなく、申告通りに在籍しているかの確認です。
過度に心配する必要はありません。

Q7. さいたま市見沼区以外でも相談できますか？

A7. はい。
当店はさいたま市全域に加え、上尾市・春日部市・蓮田市・川口市・伊奈町などからの相談にも対応しています。
まずは通るかどうかの相談から始められます。

まとめ ✅

• 「ブラックでも状況によっては買える」はないが、「自社ローンなら相談できる可能性」は事実。
• 通る理由は奇跡ではなく、頭金・安定収入・無理のない返済計画という準備。
• 自社ローンは信販会社を通さない反面、総額が高くなりやすく名義は完済まで店舗。
• まずCICで自分の信用情報を開示し、現状を数字で把握することが第一歩。
• 1社で即決せず、銀行ローンやリースと比較したうえで、自分が納得して選ぶ。

過去の事故で「自分には無理」と思い込んでいた私でも、現状を知り、準備をして、相談することで前に進めました。
同じ場所で立ち止まっているなら、まずは通るかどうかを知ることから始めてみてください。

この記事を書いた人

執筆

カーマッチさいたま見沼店（自社ローン担当）

カーマッチさいたま見沼店（さいたま市見沼区周辺）で、自社ローンによる中古車販売と購入相談に対応しています。
本記事は店舗での対応内容にもとづいて作成しています。
審査の可否・条件は個別の状況により異なります。

この記事を書いた店舗

店舗名	カーマッチさいたま見沼店
所在地	埼玉県さいたま市見沼区小深作４２９−１３
電話番号	050-1720-9893
対応エリア	さいたま市見沼区

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