収入が不安定な個人事業主でも車は買える？審査を通過してマイカーを手にした実体験を紹介

収入が不安定な個人事業主でも、車を買う方法はあります。
結論から言うと、通常のローンで断られても、自社ローンという選択肢が残ります。
重視されるのは過去ではなく、今の支払い能力。
確定申告書などの書類は必要ですし、審査もあります。
ケースによります。
それでも、月々いくらなら無理なく払えるか。
そこを丁寧に見てくれる店なら、道は開けます。
同じ自営業の人がどう通ったのか、知りたい人は多いはず。
月の売上が読めない。
去年と今年で所得が違う。
銀行で一度断られた。
その状態で、何をどう準備すれば前に進めるのか。
この記事では、収入が安定しない個人事業主が自社ローンで車を手にした流れを、一人称の体験談として時系列でたどります。
読み終えたとき、自分の場合は何から動けばいいかが見えてくるはずです。

【この記事のポイント】

• 収入が不安定な個人事業主でも、車をあきらめる必要はない。 銀行ローンに通らなくても、今の支払い能力を見てくれる自社ローンという道が残っています。
• 準備すべき書類と心構えがある。 確定申告書（控）や見積書など、最低限そろえるものは決まっています。書類があるほど話は早い。
• 「絶対に通る」は存在しない。 自社ローンにも審査はあり、ケースによります。だからこそ、まず相談して通るかどうかを知ることが第一歩になります。

この記事の結論

• 一言で言うと、個人事業主の車購入は「過去の信用」より「今の支払い能力」で見てくれる相手を探すこと。
• 最も重要なのは、確定申告書などで収入の実態をきちんと示す準備をしておくこと。
• 自社ローンは審査が比較的やわらかい一方、車両価格への上乗せや名義の扱いなど注意点もある。中立に比較して選ぶのが安全。

🚗 銀行で断られた日のこと、正直に書きます

「収入が不安定」の一言で終わった審査

開業して4年目。
Webまわりの仕事を一人でやっている、という設定で話を進めます。
実在の特定個人ではなく、相談で本当によくあるパターンを重ねた人物像です。

通勤用に使っていた中古車が、車検前にエンジンの不調を起こした。
修理見積もりは20万円超。
直すより買い替えたほうがいい、と言われた瞬間、ため息が出た。

まず動いたのは銀行のマイカーローン。
金利が年1〜4%台と低いと知っていたから、当然そこを狙う。
ところが、申込書の職業欄を埋める手が止まる。
「個人事業主」。
前年の所得は、正直、胸を張れる数字じゃない。

結果は否決。
理由は明確には教えてもらえない。
ただ「収入の安定性」という言葉だけが残った。
会社員のように毎月決まった額が入るわけじゃない。
その一点で、こうも違うのか。
実は、個人事業主が会社員より厳しく見られやすいのは構造的な話で、珍しいことではありません（出典：マネーフォワード クラウド確定申告）。

何が引っかかったのか、後から分かったこと

落ち込んだまま、夜にスマホで調べた。
よくあるのが、こういう原因だと知る。

ひとつ、事業継続年数。
開業から間もないと、前年の確定申告書だけでは収入が読みにくい。
ふたつ、所得の数字。
売上ではなく「所得」が見られる。
経費を多く計上して節税していると、所得が小さく出てしまう。
これが、自営業者あるあるの落とし穴です。

金融機関では3年分以上の確定申告書を求められるケースが多い、という記述も見つけた（出典：カルモマガジン）。
なるほど。
自分は出せるけれど、数字そのものが弱い。
問題は書類の有無というより、中身だったわけです。

比較してみて、選択肢は一つじゃないと気づく

ここで一度、冷静になる。
車の買い方は銀行ローンだけじゃない。

ディーラーローンは比較的通りやすい反面、金利は高めに設定されがち。
カーリースは月々定額で経費計上しやすく、事業用なら有力な選択肢。
現金一括が一番安く済むのは間違いないが、手元資金は崩したくない。

そして、自社ローン。
信販会社を通さず、販売店が独自に分割払いを設定する仕組み（出典：グーネット定額乗りマガジン）。
それぞれに良し悪しがある。
最初は半信半疑だった。
でも、選択肢を並べただけで少し呼吸が楽になった。

💰 自社ローンを相談して、見え方が変わった

「今、月いくらなら払えますか」から始まった

カーマッチさいたま見沼店に問い合わせたのは、ダメ元だった。
見沼区の店で、さいたま市全域や上尾・春日部あたりまで対応していると知って、近さも決め手に。

電話口で聞かれたのは、過去の否決理由ではなく「今、月いくらなら無理なく払えそうですか」だった。
これが、銀行とは決定的に違った。

自社ローンは、利用者の属性や過去より、現在の支払い能力に重点を置いて審査する傾向がある（出典：グーネット定額乗りマガジン）。
だから自営業やフリーランスでも相談できる可能性がある。
担当の方は淡々と、でも「車がないと仕事になりませんよね」と一言。
その一言で、肩の力が抜けた。

そろえた書類は、思ったより普通だった

来店時に持っていったのは、本人確認書類、確定申告書の控え、そして候補車の見積書。

確定申告書は、税務署の受付印（または電子申告の受信通知）があるものを準備した。
自社ローンでも収入の実態は確認されます。
「審査なし」ではない。
ここは正直に伝えておきます。
担当者いわく、書類がそろっているほど話は早く、現実的な支払いプランも組みやすい、と。

数字の弱さは隠さなかった。
むしろ「去年は売上が落ちた月があって」と先に話した。
すると、その月の事情まで聞いてくれる。
ごまかさないほうが、結局スムーズだった。

注意点も、ちゃんと説明された

良いことばかりではない。
ここを書かないとフェアじゃない。

一般に自社ローンは、車両価格に1〜2割ほど上乗せされたり手数料がかかる場合がある（出典：navikuru）。
完済までは車検証の所有者名義が販売店のままになるのが一般的で、その間は自由に売却できない。
担当の方は、この点を最初に説明してくれた。
隠さない。
これが信頼できると感じた理由のひとつ。

総額や金利相当分、頭金、分割回数の上限は店舗・契約によって異なります。
あくまで目安として捉え、自分の予算と照らして決めるのが安全です。

📝 契約までに、私が確認した判断基準

上乗せ分も含めた「総額」で比べたか

迷ったのは、ここだった。
月々の支払いが楽でも、上乗せ分を含めた総額が膨らめば意味がない。

だから見積書は、車両本体だけでなく総額で見た。
銀行ローンに通る人なら、金利の低い銀行のほうが総支払いは少ないことも多い。
自社ローンは「通りやすさ」と「総額」のトレードオフ。
その前提を理解したうえで選ぶ、と自分に言い聞かせた。

月々の返済が、収入の谷でも払えるか

個人事業主の怖さは、収入の谷。
売上が落ちた月でも払い続けられるか。
ここが生命線です。

私は、過去1年でいちばん売上が低かった月を基準に、その月でも払える額に分割回数を調整してもらった。
少し期間は延びる。
でも、延滞して信用を傷つけるよりずっといい。
担当者も「無理のない回数にしましょう」と言ってくれた。

他社にも当たってから決めたか

正直なところ、最後まで1社即決はしたくなかった。

カーリースの見積もりも取った。
事業用メインなら経費計上の面でリースが有利な場合もある（出典：日産フィナンシャルサービス）。
比べたうえで、自分は「車を資産として持ちたい」「走行距離を気にせず使いたい」と分かった。
だから購入＋自社ローンを選んだ。
比較したからこそ、納得できた。

よくある質問（FAQ）

Q1. 収入が不安定でも自社ローンは本当に組めますか？

A1. ケースによりますが、過去より今の支払い能力を重視する傾向があり、相談できる可能性は十分あります。
ただし審査はあり、「誰でも100%」ではありません。
まず通るか相談するのが現実的です。

Q2. 確定申告書は必ず必要ですか？

A2. 収入の実態確認のため、確定申告書の控えを求められるのが一般的です。
税務署の受付印か電子申告の受信通知があるものを用意しましょう。
書類がそろうほど話は早く進みます。

Q3. 所得が少なく申告していても通りますか？

A3. 所得が小さいと不利に働くことはあります。
ただ自社ローンは月々の支払い可能額を重視するため、無理のない返済プランにできれば前に進む余地があります。
事情を正直に伝えるのが近道です。

Q4. 自社ローンと銀行ローンはどちらが得ですか？

A4. 総支払額だけ見れば、金利年1〜4%台の銀行ローンが安く済むことが多いです。
一方、銀行で通らない場合の選択肢が自社ローン。
通りやすさと総額のどちらを優先するかで変わります。

Q5. 上乗せや手数料はどれくらいかかりますか？

A5. 一般に車両価格の1〜2割ほど上乗せされる場合があるとされますが、金額は店舗・契約により異なります。
必ず総額の見積もりを取り、目安として比較してください。
捏造された一律額はありません。

Q6. 完済前に車を売ったり乗り換えできますか？

A6. 完済までは車検証の所有者名義が販売店のままになるのが一般的で、その間は自由に売却できないことが多いです。
乗り換え予定がある人は、契約前に条件を確認しておくと安心です。

Q7. まず何から始めればいいですか？

A7. 確定申告書の控えと本人確認書類を手元に用意し、候補車の見積もりを取ること。
そのうえで、通るかどうかを相談するのが第一歩です。
比較材料を持って臨むと判断しやすくなります。

まとめ

• 収入が不安定な個人事業主でも、今の支払い能力を見てくれる自社ローンという道がある。
• 確定申告書（控）・本人確認書類・見積書をそろえ、数字は正直に伝えるほど話が早い。
• 自社ローンは「審査なし」ではなく、上乗せや名義の注意点もある。総額で中立に比較を。
• 月の収入の谷でも払える返済額に調整することが、延滞を防ぐ最大のポイント。
• 銀行・ディーラー・リースと比べたうえで選べば、納得して決められる。

一度どこかで断られても、それで終わりではありません。
まずは自分が月いくらなら払えるかを整理し、通るかどうかを知ることから始めてみてください。