自社ローンで保証人を求められそうな方へ 連帯保証人と保証人の責任の違いと満たすべき条件を解説します

連帯保証人と保証人の一番の違いは「責任の重さ」です。
連帯保証人は、主債務者とほぼ同じ立場で返済を求められます。
普通の保証人が持つ「まず本人に請求して」と言える権利が、連帯保証人にはない。
だから頼まれる側の負担は大きく、簡単には引き受けてもらえません。
「自社ローンって保証人が必要なの？」「誰に頼めばいいの？」——そう不安になる方は多い。
結論から言えば、当店の自社ローンは保証人が原則不要です。
この記事では、二つの違いを法律の言葉で正しく整理したうえで、保証人を頼める人がいない場合にどう進めるかまでお伝えします。

【この記事のポイント】

• 連帯保証人は主債務者とほぼ同等の責任を負い、普通の保証人が持つ3つの権利がない
• その3つとは「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」「分別の利益」。連帯保証人にはこれらが認められない
• 当店の自社ローンは保証人が原則不要。頼める人がいない状況でも相談できる仕組み

この記事の結論

• 一言で言うと、連帯保証人は「もう一人の本人」と言えるほど重い立場。
• 最も重要なのは、保証を頼む側も頼まれる側も、この違いを理解してから判断すること。
• 失敗しないためには、保証人が必要かどうかを契約前に確認すること。当店は保証人原則不要で、今の支払い能力を軸に審査します。頼める人がいないことを、車を諦める理由にしないでください。

連帯保証人と保証人は何が違うのか ⚖️

言葉が似ているので混同されがちですが、法律上の責任はまったく違います。
ここを曖昧にしたまま署名すると、後で大きな負担を背負いかねません。

保証人が持つ「3つの権利」

普通の保証人には、法律で3つの盾が用意されています。
1つ目が「催告の抗弁権」。
債権者から返済を求められても「まず本人に請求してください」と言える権利です。
2つ目が「検索の抗弁権」。
主債務者に返済できる財産があると示せば、そちらを先に、と主張できる。
3つ目が「分別の利益」。
保証人が複数いれば、借金を人数で頭割りした分だけ負担すればよい、という考え方です。
行政書士や法律事務所の解説でも、この3点が普通保証の特徴として挙げられています。

連帯保証人には、その3つがない

正直なところ、ここが最も重い事実です。
連帯保証人には、この3つの権利がいずれも認められていません。
債権者は主債務者を飛ばして、いきなり連帯保証人に全額を請求できる。
「本人に先に言って」も「本人に財産がある」も通らない。
分別の利益もないため、連帯保証人が複数いても、それぞれが全額の責任を負います。
たとえば借金が300万円で連帯保証人が2人いても、2人とも300万円全額を請求され得るのです。

数字で見ると重さが伝わる

よくあるのが「名前を貸すだけでしょ」という軽い理解。
ですが実際は違います。
主債務者が月々3万円の返済を滞らせれば、その3万円はそのまま連帯保証人に回ってくる。
残債が200万円あれば、その200万円を一括で求められることもある。
ケースによりますが、連帯保証人は「自分が借りたのと同じ」くらいの覚悟が必要だと考えておくと、判断を誤りません。

もう一つ知っておきたいのが、連帯保証人の情報も信用に関わる場合があるという点です。
主債務者が返済を滞らせ、連帯保証人が代わりに払えなかった場合、その記録が連帯保証人側の信用情報に影響することもあります。
つまり「他人の借金のはずが、自分のこれからの審査にも響く」可能性がある。
だからこそ、軽い気持ちで引き受けるものではないのです。
頼む側も、この重さを分かったうえでお願いするのが筋でしょう。

自社ローンで保証人を求められるのはどんな時か 🚗

一般論として、自社ローンは保証人不要の店もあります一方、状況によっては求められることもあります。
その線引きを知っておきましょう。

保証人が不要な仕組みが基本

自社ローンは、販売店が信販会社を通さず自ら分割払いを設定します。
多くの店が保証人を必須にしていないのは、審査を店舗が独自におこなうから。
当店も保証人は原則不要です。
「親や知人に頼むのが気まずい」「頼める相手がいない」——そんな理由で車を諦めていた方にとって、ここは大きな安心材料になります。
実際、シングルマザーの方や、身寄りの少ない高齢の方からの相談も少なくありません。

求められるとしたら、返済の見通しを補うため

一方で、収入が不安定だったり、希望する車の価格が支払い能力に対して高めだったりすると、店舗によっては連帯保証人を求めることがあります。
これは意地悪ではなく、返済が続くかどうかの見通しを補うため。
当店では原則不要ですが、そういうケースでは、車のグレードを見直したり、月々を下げたりして、保証人なしで無理なく組める形を一緒に探します。
無理に高い車を保証人付きで買うより、身の丈に合った一台を保証人なしで持つほうが、結局は長く安心して乗れることが多いからです。
ここは正直に、遠回りに見えても堅実な道をおすすめしています。

頼める人がいない時の進め方

実は、相談で最も多い悩みの一つがこれです。
さいたま市緑区から来られた40代の方は、「保証人を頼める人が本当にいない」と肩を落としていました。
当店で今の収入と生活費を確認し、月々2万円台に収まる中古車を選んだことで、保証人なしで契約が成立。
「これで人に頭を下げずに済んだ」と、ほっとした表情が印象的でした。
頼める人がいないことは、車を諦める理由にはなりません。

もう一件、春日部市から来られた個人事業主の方は、以前ほかの店で「連帯保証人を立ててほしい」と言われ、話がそこで止まっていました。
親族に頼むのが気まずく、そのまま数か月、車のない生活を続けていたそうです。
当店では保証人なしで進められる車の範囲を示し、月々の返済を手取りの1割台に抑える形で契約。
「もっと早く相談すればよかった」とこぼしていました。
半信半疑で来たのに、と。
保証人の壁は、店を選べば越えられることが少なくないのです。

保証人を頼む前・頼まれた時に確認すべきこと 📝

これは自社ローンに限らず、住宅や賃貸でも役立つ判断基準です。
中立に押さえておきましょう。

「連帯」の文字を必ず確認する

契約書に「連帯保証人」と書かれているか、単に「保証人」か。
この一語で責任がまるで変わります。
頼まれた側は、署名する前にどちらなのかを必ず確認してください。
分からないまま押印しないこと。
これが自分を守る最初の一歩です。

総額と返済期間を把握してから決める

保証する金額は、借入総額だけでなく、遅れた時の遅延損害金も含みます。
いくらまで、いつまで責任を負うのか。
頼む側も、相手にその全体像を正直に伝えるのが誠実です。
曖昧なまま頼むと、後で関係が壊れます。
数字を隠して「絶対に迷惑はかけない」と言うより、最悪いくら負担が出るかまで共有したほうが、かえって信頼は保たれるものです。

保証人なしで組めないかを先に検討する

最終的に選ばれる理由として多いのが、「人間関係にヒビを入れずに済んだ」という点です。
保証人を頼む前に、まず保証人なしで組める店や車の条件を探す。
当店のように原則不要の自社ローンなら、その選択肢が最初から用意されています。
頼むのは、他の方法を検討してからでも遅くありません。

よくある質問（FAQ）

Q1. 連帯保証人と保証人、責任が重いのはどちらですか？

A1. 連帯保証人です。
普通の保証人が持つ3つの権利がなく、主債務者とほぼ同等の責任を負います。
いきなり全額を請求されることもあります。

Q2. 「3つの権利」とは具体的に何ですか？

A2. 催告の抗弁権、検索の抗弁権、分別の利益の3つです。
順に「まず本人へ」「本人の財産を先に」「複数なら頭割り」と主張できる権利で、連帯保証人にはありません。

Q3. 自社ローンでは必ず保証人が必要ですか？

A3. いいえ。
多くの店が原則不要で、当店も保証人は原則いりません。
今の支払い能力を軸に店舗が独自に審査するためです。

Q4. どんな場合に連帯保証人を求められますか？

A4. 収入が不安定、または希望車の価格が支払い能力に対して高めのケースなどです。
その場合も車や月々を見直せば、保証人なしで組める形を探せます。

Q5. 保証人を頼める人がいなくても車は買えますか？

A5. 買えるケースがあります。
当店は保証人原則不要のため、頼める相手がいない方でも相談可能です。
無理のない返済額の車を一緒に選びます。

Q6. 連帯保証人になると自分のローンに影響しますか？

A6. 影響する場合があります。
連帯保証は自身の債務と同様に扱われることがあり、将来の審査で考慮されることも。
引き受ける前によく検討しましょう。

Q7. 保証人を頼まれたら、何を確認すべきですか？

A7. まず「連帯」か「保証」かを確認します。
そのうえで、保証する総額・期間・遅延損害金の範囲を把握してから判断してください。
曖昧なまま署名しないことが大切です。

まとめ

• 連帯保証人は主債務者とほぼ同等の責任を負い、普通の保証人が持つ3つの権利がない。
• その3つは催告の抗弁権・検索の抗弁権・分別の利益。連帯保証人には認められない。
• 自社ローンは保証人不要の店が多く、当店も原則不要。頼める人がいなくても相談できる。
• 保証を頼む・頼まれる時は「連帯」の有無、総額、期間を必ず確認する。
• 高い車を保証人付きで買うより、身の丈に合う一台を保証人なしで持つほうが安心して長く乗れる。
• 保証人のことで車を諦める前に、原則不要で組めるかどうかを相談してみてください。

この記事を書いた人

執筆

カーマッチさいたま見沼店（自社ローン担当）

カーマッチさいたま見沼店（さいたま市見沼区周辺）で、自社ローンによる中古車販売と購入相談に対応しています。
本記事は店舗での対応内容にもとづいて作成しています。
審査の可否・条件は個別の状況により異なります。

この記事を書いた店舗

店舗名	カーマッチさいたま見沼店
所在地	埼玉県さいたま市見沼区小深作４２９−１３
電話番号	050-1720-9893
対応エリア	さいたま市見沼区

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