任意整理や個人再生の手続き中でも車のローンは組める？返済期間中に車が故障した時の正しい解決策！
埼玉県さいたま市の自社ローン専門店「カーマッチさいたま見沼店」です🚗
任意整理や個人再生の手続き中でも、「車がないと仕事・生活が回らない」という状況なら、取れる選択肢はまだ残っています。
結論として、
①今のローン・債務整理の内容を崩さないこと
②原則“新たな借金”は避けつつ
③どうしても必要な場合は自社ローンや現金分割など“生活再建を壊さない形”を専門家と相談して選ぶ
これが正しいルートです✨
📝 この記事のポイント
- 債務整理の手続き中・返済中は「原則、新しいローンNG」が基本です。
- ただし、生活や仕事に不可欠な車については“例外的な検討余地”があります。
- 正直なところ、やみくもに新しいオートローンに申し込むのはNGです。
- 弁護士・司法書士と相談のうえで、自社ローンや現金分割など「法的に問題がない範囲」で足を確保するのが現実解です。
- 鍵になるのは「今の返済計画を守ること」と「車の条件を生活再建モードに落とすこと」です。
- 見栄や欲しい車優先で動くと、再び家計が崩れるリスクが高くなります。
💡 この記事の結論
一言で言うと、「債務整理中の新たな車ローンは原則NGだけれど、“生活再建のための足”として、慎重に組めたケースもある」というのが当店の見解です。
最も重要なのは、「今抱えている整理中の借金（任意整理・個人再生・自己破産の手続き）」を崩さないこと。
そこを優先しつつ、どうしても必要な車は“軽・コンパクト＋総額控えめ＋月々も控えめ”で検討することです🚙
失敗しないためには、
①今の弁護士・司法書士に必ず相談する
②新たなローンより自社ローン・現金分割・家族名義など複数案を比較する
③「車がないと何が続かないのか」をはっきりさせてから動く
この順番を守る必要があります。
正直なところ、「再建中に無理を重ねない」と腹を括ったお客様ほど、結果的に車も生活も守れています。
😢 手続きの書類を片付けたあと、故障した愛車を前に深いため息が出る夜
任意整理や個人再生の書類をようやく片付けた矢先に、愛車のチェックランプが点きっぱなしになる。
修理工場で「正直、この金額なら買い替えを考えた方が…」と言われてから、スマホの検索履歴は「任意整理中 車 買い替え」「個人再生中 車 ローン」「手続き中 車 故障 どうする」と同じ言葉の繰り返し。
SNSでは「債務整理中は新しいローンは絶対ダメ」と書かれていて、法律事務所のコラムでも「避けるべき」と書いてある。
それでも、シフト表と子どもの送り迎えの時間を見直すたびに、「やっぱり車がないと無理なのでは」と、夜に何度もため息が漏れる。
この“板挟み”の感覚こそ、今あなたが感じているリアルな状態だと思います。
カーマッチさいたま見沼店には、こうしたお悩みを抱えてご相談に来られるお客様が本当にたくさんいらっしゃいます。
📌 この記事の結論（整理）
一言で言うと、「債務整理“中”は新しいローンは原則NG、でも生活が成り立たないレベルなら“足を確保する方法”を専門家と一緒に探す余地はある」です。
最も重要なのは、「車のために債務整理の計画を壊さないこと」と、「クレジット系の新規ローンではなく、自社ローンや現金分割など“別の枠組み”も選択肢に入れて考えること」です。
失敗しないためには、「誰にも相談せずに新しいローンに申し込む」のではなく、「今ついている専門家と、自社ローンに強い中古車店の両方に事情を正直に話す」ことから始める必要があります。
⚠️ 任意整理・個人再生の“手続き中・返済中”に気をつけるべき原則
🔸 原則① 「新たな借金を増やさない」がベース
債務整理は、「これ以上返せない状態をリセットして、無理のない返済計画に組み替える」手続きです。
そのため、
- 手続き中
- 返済計画の実行中（3〜5年など）
は、原則として新たな借金は増やさないのが大前提になります。
ここで自動車ローンを新たに組むと、
- 裁判所や債権者との合意内容に反する
- 返済計画が破綻する
というリスクが出てきます。
🔸 原則② ローン会社・カード会社の審査は“そもそも通りにくい”
任意整理や個人再生の情報は、信用情報機関に「事故情報」として数年残ります。
銀行や信販系のオートローンは、この情報を見て審査するため、手続き中や直後に新規ローンを組むのは、現実的にかなり難しいのが実情です。
「申し込むだけムダに近い」状態なので、軽い気持ちで何社も申し込むのは、メンタル的にもおすすめできません。
🔸 原則③ 「まず弁護士・司法書士に正直に相談」が絶対条件
任意整理・再生・破産いずれの途中でも、新たな借入を検討していることは、担当の弁護士・司法書士に先に伝える必要があります。
「怒られそうで怖い」と思うかもしれませんが、
- 言わずに勝手に動く
- 後から問題化する
方が、長期的にはよほど危険です。
「どうしても車が必要なんです」と正直に話すところがスタートラインです。
🚗 それでも車が必要なときに考える“現実的なパターン”
🔧 パターン① 修理＋延命で乗り切る（最優先で検討すべき選択肢）
正直なところ、一番安全なのは「今の車を可能な範囲で延命させる」ことです。
- 修理費用が数万円〜十数万円で済む
- エンジンや足回りが致命的でない
なら、
- 車検を短期間だけ通す
- 大掛かりなカスタムは諦める
といった形で、「あと1〜2年だけ頑張ってもらう」選択も現実的です。
この間に、
- 債務整理の返済を進める
- 頭金を少しずつ貯める
という“準備期間”に充てることもできます。
👨👩👧 パターン② 家族名義・現金購入・短期レンタルを組み合わせる
どうしても今の車が使えない場合、
- 家族名義で安価な中古車を現金購入
- 数ヶ月〜1年だけカーシェアやマンスリーレンタカーを使う
- 職場の同僚と相乗り・送迎の相談
など、“自分の名義で新たなローンを組まない”形も検討に値します。
もちろん家族への負担もあるので、
「どこまで頼れるか」
「返済や維持費をどう分担するか」
を、冷静に話し合う必要があります。
💴 パターン③ 自社ローン・現金分割など“信用情報に依存しない枠”を慎重に使う
任意整理や再生中でも、
- 信用情報ではなく、今の収入・家計を重視する
- 自社ローンや現金分割といった形で車を提供する
中古車販売店も存在します。
カーマッチさいたま見沼店も、こうした自社ローンに対応している販売店のひとつです🚙
ただし、
- 法的に問題がないか（弁護士・司法書士と要確認）
- 返済額が、今の整理後の家計にとって無理がないか
を、二重チェックすることが欠かせません。
「正直なところ、ここで無理をすると、せっかくの債務整理が“やり直し”になりかねない」
この意識を持てるかどうかが勝負です。
🗣️ 現場イメージのご相談事例
📖 事例① 任意整理中にエンジン故障 → 修理＋短期レンタカーで乗り切ったケース
30代会社員・任意整理返済中（月3万円・残り2年）。
通勤車のエンジンから異音がして、修理工場で「本格的にやるなら20万円超え」と言われたケースです。
最初は「もう買い替えるしかない」と思っていましたが、弁護士に相談したところ、
「今新しいローンを組むのはやめた方がいい。修理で延命できるなら、その方が再建としては安全」
とアドバイスを受けました。
結局、
- 最低限の修理（7万円）で様子を見る
- どうしてもダメな日は、会社の近くに1〜2ヶ月だけマンスリーパーキング＋徒歩
という形で乗り切り、任意整理の返済を優先されました。
「正直、車を買い替えたかったです。でも、今は“返済が進んでいく安心感”の方が自分には大きいと感じています」
というお客様の感想が、とてもリアルでした。
📖 事例② 個人再生中に車が完全にダメ → 自社ローン店＋弁護士同席で相談したケース
40代・個人再生の返済中（月2.5万円・残り3年）、シングルマザーのお客様です。
古い軽自動車が車検前に致命的な故障となり、「修理より乗り換えの方が安いレベル」と言われた状況でした。
一人で判断するのが怖くて、
- 個人再生を依頼した弁護士
- 自社ローンを扱う中古車店
の両方と日程を合わせ、同じテーブルで話をされました。
結果、
- 総額45万円の軽自動車
- 頭金5万円
- 36回払い（月々約1.2万円）
という範囲なら「生活再建を壊さない」と判断され、弁護士側も“例外的な生活必需品としての車”という扱いでゴーサインが出ました。
「またローンを組むのが怖かったけれど、“この金額なら一緒に走り切れる”と言ってもらえたのが救いでした」
というお言葉からも、第三者の目線の大切さが伝わってきます。
❓ よくあるご質問（7問）
Q1. 任意整理や個人再生の手続き中でも、新しい車のローンを組めますか？
A. 原則NGと考えるべきですが、生活や仕事に不可欠な場合は、専門家と相談のうえ、自社ローンや別の方法を慎重に検討する余地はあります。
Q2. 手続き中にローンを組んだことを黙っていてもバレませんか？
A. 後から支払いが滞ったり、裁判所や債権者に情報が伝わると、大きなトラブルになる可能性があり、黙って進めるのは非常に危険です。
Q3. 弁護士や司法書士には、車ローンの相談もして良いですか？
A. むしろ必須です。今の返済計画との整合性や、法的な問題がないかをチェックしてもらうためにも、正直に相談すべきです。
Q4. 自社ローンなら、債務整理中でも問題ありませんか？
A. 自社ローンも“借入”であることに変わりはないため、法的な位置づけや返済能力を踏まえ、専門家と確認しながら判断する必要があります。
Q5. 車が完全に壊れた場合、最初にするべきことは何ですか？
A. 修理費用と買い替え費用を見積もり、そのうえで弁護士・司法書士に「どちらが再建計画として安全か」を相談するのが最優先です。
Q6. 家族名義で車を買うのはアリですか？
A. 家族の信用情報に影響が出る可能性もあるため、メリット・デメリットを踏まえたうえで、家族と十分に話し合って決める必要があります。
Q7. まず何から整理してお店に相談すれば良いですか？
A. 手取り収入・債務整理後の返済額・家賃や固定費・今の車の状態をまとめ、「月いくらなら本当に払えるか」を決めてから相談すると、話がスムーズです。
🌸 まとめ
任意整理や個人再生の“手続き中・返済中”に新たな車ローンを組むのは、原則として避けるべきですが、生活再建のために足がどうしても必要なケースでは、例外的な選択肢を慎重に検討する余地があります。
正しい解決策は、「今の返済計画を壊さない」ことを最優先にしつつ、修理・現金購入・家族名義・自社ローン・現金分割など、複数の選択肢を専門家と一緒に比較することです。
迷っているなら、まずは「車がないと具体的に何が続かなくなるのか」と「月いくらまでなら本当に払えるのか」を紙に書き出し、そのメモを持って弁護士・司法書士と自社ローンに強い中古車店の両方に相談するのがおすすめです📝
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