自己破産車購入で悩む方へ：債務整理後でも車に乗るための現実的な選択肢とサポート体制

自己破産や個人再生などの債務整理をした後、「もう車は買えないのでは…」と感じる方がとても多いです。しかし実際には、自己破産後でも車を購入したり乗り続けたりすることは可能です。ただし、「いつ・どんな方法なら現実的か」を冷静に整理する必要があります。

カーマッチさいたま見沼店では、自社ローン専門店として「審査が不安」「他社で断られた」という方から多くのお問い合わせをいただいており、ライフスタイルに合わせた提案を行っています。

自己破産後の車購入、まず「現実」を整理しましょう

自己破産などの債務整理をすると、信用情報機関に「事故情報」として登録され、一般的に5～7年程度は銀行系マイカーローンや信販系のオートローンの審査が非常に通りにくくなります。この期間は「ローンが絶対に組めない」と決まっているわけではありませんが、審査ハードルが高くなることは事実です。そのため、多くの方が車の購入方法を見直すタイミングになります。

一方で、現金一括購入や、販売店独自の分割払い（いわゆる自社ローン）など、信用情報機関のスコアに依存しすぎない方法を選べば、免責直後でも車に乗れるケースがあります。当店カーマッチさいたま見沼店も、自社ローン専門店として、ライフスタイルに合わせた提案を行っています。

自己破産後の車購入は何のために考える？車が必要になる代表的なケース

自己破産後にあえて「車を持つ」ことを検討する背景には、切実な事情があることがほとんどです。当店にご相談いただくお客様の例を整理すると、債務整理後の車購入ニーズは大きく次のようなパターンに分かれます。

通勤・転職のために車が必須になった方
送迎や通院など、家族の生活を支えるために車が必要な方
タクシーやバスが少ない地域にお住まいで、生活の足として車が欠かせない方
自営業や営業職で「車＝仕事道具」という方

例えば、自己破産後に転職して郊外にある職場へ通う必要が出てきたお客様の場合、公共交通機関では始業時間に間に合わず、車がないと就業自体が難しい状況でした。この方は大手オートローン審査に通らなかったものの、自社ローンを活用することで、月々無理のない範囲の支払いで通勤車を用意でき、職場にも継続して通えるようになりました。

また、家族の送迎のために軽自動車がどうしても必要というシングルマザーの方の場合、クレジットカード延滞の履歴があり、信用情報に不安をお持ちでした。それでも、家計の状況や勤務形態、生活費の内訳を丁寧にヒアリングし、無理のない範囲で支払える金額から逆算して車種を提案することで、安心して子どもの送り迎えができる環境を整えることができました。

自己破産が注目される理由と車購入への影響は？

ここ数年、自己破産や個人再生などの債務整理に関する情報はインターネット上でも非常に増え、「きちんとリセットしてやり直す」選択肢として注目されています。特にコロナ禍以降、収入減や生活費の高騰により、カードローンやキャッシングが膨らみ、返済が難しくなったケースも珍しくありません。

自己破産は、債務の返済義務を法的に免除してもらう制度ですが、その代わりに一定期間は信用情報に事故情報が登録されます。この登録により、クレジットカードや各種ローンが利用しづらくなり、自動車ローンも同様に審査が厳しくなります。

しかし、自己破産そのものは「二度と車を持てない」という意味ではなく、「ローンの組み方や購入タイミングを慎重に選ぶ必要がある」という意味合いが強い制度です。むしろ、債務整理によって家計を立て直し、計画的にカーライフを再設計することで、以前よりも安心して車と付き合える方も多くいらっしゃいます。当店としても、そういった「再スタートの一台」をお手伝いすることを大切にしています。

自己破産の仕組みと「車」がどう扱われるのかをわかりやすく解説

自己破産の手続きでは、原則として価値のある財産を処分し、債権者に分配する流れになります。車もその対象になり得ますが、「必ず取り上げられる」というわけではなく、評価額やローンの有無によって取り扱いが変わります。

代表的なポイントは次のとおりです。

車の名義が本人で、ローンが完済済みかどうか
車の評価額が一定額（例えば20万円前後）を超えるかどうか
通勤など生活維持にどれくらい必要と認められるか

一般的には、ローン残債がある車は、所有権がローン会社側にあることが多く、自己破産手続きの中で引き上げられるケースが目立ちます。一方で、ローンを完済済みで、かつ評価額が一定以下と判断される車は、そのまま手元に残せる可能性もあります。

例えば、年式が古く評価額が低い軽自動車で、通勤にどうしても必要なケースでは、車をそのまま所有できた例もあります。逆に、比較的年式の新しい普通車や高級車では、処分の対象となる可能性が高いため、「どうしても車を残したい方」は、自己破産以外の債務整理（任意整理や個人再生）を検討する場面も出てきます。当店では法律判断は行いませんが、車の評価額や乗り換えのご相談など、カーライフの観点からのアドバイスは可能です。

自己破産後の車購入の基本的な考え方と購入パターン

自己破産後に車を購入する際の基本パターンは、大きく以下の3つに分けられます。

1. 現金一括で購入する

信用情報にかかわらずすぐに車を持つことができる反面、まとまった資金が必要です。自己破産直後は貯蓄が少ないことも多いため、「生活費を圧迫しない範囲か」を慎重に見極める必要があります。

2. 一般的な自動車ローンを一定期間待ってから利用する

自己破産後5～7年程度は審査通過が難しいとされています。信用情報の事故情報が削除され、いわゆる「ホワイト」に戻ってから、収入や勤務状況、他の借入状況などを整えたうえで申し込むのが現実的です。

3. 自社ローンなど、信用情報以外を重視する独自審査の仕組みを利用する

自社ローンは、販売店自身が分割払いを提供する仕組みで、信用情報よりも現在の収入や生活状況を重視する店舗も多くあります。当店カーマッチさいたま見沼店も、自社ローン専門店として「債務整理中・直後」「他社ローン審査落ち」のお客様から多くのご相談をいただき、返済計画から一緒に考えるケースが増えています。

自己破産後の車購入の基本的な手順

ここでは、自己破産経験者の方が、当店のような自社ローン対応店で車を購入する一般的な流れを、分かりやすく整理します。

1. 現在の家計と収支を整理する
家賃、光熱費、食費、既存の支払いなどを一度紙に書き出し、「毎月いくらなら無理なく払えるか」を把握します。

2. 必要な車の条件を明確にする
通勤距離や家族構成を踏まえて、軽自動車・コンパクトカー・ミニバンなど、用途に合う車種を考えます。

3. 自社ローンに対応した販売店を探す
「自社ローン」「債務整理歓迎」などのキーワードで検索し、実際に相談しやすい距離の店舗を選びます。

4. 予算と車種の相談をする
月々の支払可能額から逆算して、現実的な車種・総額・支払回数を一緒に検討していきます。

5. 事前審査（仮審査）を受ける
勤務状況や収入、家族構成などを確認し、店舗独自の基準で分割払いが可能かを判断します。

6. 車両選定と最終見積もり
在庫車や取り寄せ車の中から条件に合う一台を選び、購入総額と月々の支払い額を確定します。

7. 契約手続き
必要書類のご案内を受け、書類が揃ったら契約を締結します。

8. 納車準備（整備・登録）
車両の点検整備や名義変更、車庫証明などの手続きを進めます。

9. 納車・引き渡し
店頭もしくは指定場所でお車をお渡しし、今後の支払スケジュールを改めてご説明します。

10. アフターサポート
メンテナンスや車検など、長く安心して乗っていただくためのサポートをご案内します。

このようなステップを踏むことで、「なんとなく不安」という状態から、「何をしたら良いか分かっているから落ち着いて進められる」という状態へ変えていくことができます。当店でも、初めての方には一つひとつ丁寧にご説明しています。

自己破産後の車購入のメリットは？「再スタートの足」を持つ意味

自己破産後の車購入にはリスクもありますが、適切な範囲で車を持つことには大きなメリットもあります。当店に寄せられる声から、代表的なメリットを挙げてみます。

通勤・転職の選択肢が広がる
家族の時間や生活の質が向上する
自営業・副業など、収入アップのチャンスを広げられる
公共交通機関に頼らない生活リズムを作れる

例えば、自己破産後に車を諦めていたけれど、自社ローンで軽自動車を購入したお客様は、職場が変わり、深夜帯の勤務もあるため、公共交通機関では通えない状況でした。結果的に、車を持ったことでシフトに柔軟に対応できるようになり、収入も安定して家計全体の見通しが良くなったとお話しされています。

また、「子どもの送り迎えや買い物が楽になった」「遠くの実家に気軽に帰れるようになった」という声も多く、車が単なる移動手段ではなく、家族との時間や安心感を支える存在になっていることを日々感じます。当店としても、「無理のない支払い」と「安心して乗れる車」の両立を大切にしながら、再スタートをサポートしています。

自己破産後の車購入のデメリット・注意点は？無理のない計画が最優先

一方で、自己破産後に車を購入する際には、デメリットや注意点も避けて通れません。ここをきちんと理解せずに契約してしまうと、再び家計が苦しくなるリスクがあります。

主な注意点は次の通りです。

自社ローンは金利相当分が割高になるケースがある
保険料や維持費（ガソリン・税金・車検など）も含めた総費用を考える必要がある
返済が滞ると、再び信用に悪影響が出る可能性がある

例えば、「月々の支払い額は何とか払えると思ったけれど、任意保険やガソリン代を考えていなかった」というケースでは、数ヶ月後に家計が苦しくなり、車の維持を続けるか悩む方もいます。このような事態を防ぐため、当店では見積もり時に「月々の支払い＋維持費の目安」も一緒に確認し、無理のない予算設定を提案するようにしています。

また、「今は必要だから」といって、サイズの大きい車や燃費の良くないモデルを選んでしまうと、結果的にランニングコストが高くつくこともあります。そのため、「本当に必要なサイズか」「軽自動車やコンパクトカーで足りないか」を一緒に考えながら、長く続けられるカーライフ設計をサポートしています。

自己破産後の車購入と通常ローン・自社ローンの違い

自己破産経験者の方が車を購入するとき、「通常のオートローン」「自社ローン」「現金一括」の違いを理解しておくことが、とても重要です。

購入方法の主な違い

項目	銀行系・ディーラーローン	自社ローン	現金一括
審査の厳しさ	最も厳しい傾向	信用情報以外も重視する店舗が多い	審査不要（資金があれば可）
自己破産直後の利用	ほぼ困難	条件次第で利用可の店舗あり	可能
利用開始の目安	自己破産後5～7年程度	店舗ごとの判断	資金次第
月々の負担	金利は比較的低め	実質的に割高なケースも	支払は購入時のみ

銀行系・ディーラーローンは金利が比較的低く、長期で組むことも可能ですが、自己破産情報が残っている間は審査通過が難しいのが現実です。一方で、自社ローンは「今の収入や勤務状況、生活環境」を重視するため、「債務整理歴はあるが現在の支払い能力は十分」という方に向いています。

当店カーマッチさいたま見沼店でも、自社ローンを通じて「一般ローンは難しいが、仕事や生活のために車が必要」というお客様を多数サポートしており、一人ひとりの状況から最適な購入方法を一緒に考えています。

自己破産後の車購入の費用感は？総額と月々のイメージ

「自己破産後に車を買うと、どれくらい費用がかかるの？」というご質問も多くいただきます。もちろん車種や年式、走行距離によって大きく変わりますが、当店でよく選ばれるパターンをイメージとしてご紹介します。

軽自動車（通勤用・送迎用など）

車両価格のイメージ：50～100万円台
月々の支払いイメージ：2～3万円前後の設定を希望される方が多い

コンパクトカー（家族での利用など）

車両価格のイメージ：80～150万円台
月々の支払いイメージ：3～4万円台を目安に検討される方が多い

ここに、任意保険・自動車税・車検・ガソリン代などの維持費が加わるため、「車両代＋維持費」で家計をシミュレーションすることが非常に重要です。当店では、お客様のご希望予算と家計状況を伺いながら、「月々の合計いくらまでなら安心して続けられるか」を一緒に整理することを心がけています。

自己破産後は、再び過度な借り入れをしないことが何より大切です。だからこそ、「欲しい車」よりも「今のライフスタイルで無理なく持てる車」を基準に選ぶことが、長い目で見てプラスになります。

自己破産後の車購入でよくあるトラブルと防ぎ方

債務整理後の車購入では、「知らないうちにリスクの高い契約をしてしまった」というトラブルも起こりがちです。ここでは、よく耳にするトラブルパターンと、その防止策をまとめます。

よくあるトラブル例

月々の支払いが想定より重く、数ヶ月で苦しくなる
車両価格の割に、総支払額が大きく膨らんでいた
故障が続き、修理費で予算を超えてしまった
契約内容（所有権留保など）をよく理解しないまま契約していた

トラブルを避けるためのポイント

見積書で「総支払額」と「月々の支払額」を必ず確認する
保険・税金・ガソリン・駐車場などの維持費も含めて家計全体をシミュレーションする
車両状態（整備歴・保証内容）を具体的に確認する
契約書の内容で不明点があれば、その場で質問し、納得してから署名する

当店では、契約前のご説明に時間をかけ、「あとから不安になるポイント」をできるだけ事前に解消することを重視しています。

カーマッチさいたま見沼店が自己破産後の車購入をサポートできる理由

カーマッチさいたま見沼店は、自社ローン専門の中古車販売店として、「ローン審査に不安のある方」「債務整理を経験された方」からのご相談を多くお受けしています。

店舗情報

所在地：埼玉県さいたま市見沼区小深作429-13
営業時間：9:00～21:00（仕事帰りでも立ち寄りやすい体制）
送迎サービス：最寄駅などからの送迎にも対応し、ご来店しやすい環境づくりを実施

自社ローンを中心に展開しているため、銀行や信販会社だけではカバーしきれないお客様のニーズに向き合える点が当店の強みです。「自己破産歴があるから無理だろう」と相談前から諦めてしまう方もいらっしゃいますが、実際にご状況を伺うと、現実的な解決策が見つかることも多々あります。

当店では、スタッフ個人名ではなく「店舗」として責任を持って対応し、カーライフ全体を通じたサポートを重視しています。初めての方も、お気軽に公式サイトや電話・LINEからご相談ください。

よくある質問（FAQ）

Q1. 自己破産すると、本当に車は買えないのですか？

自己破産後でも車の購入自体は可能ですが、一般的なオートローンは5～7年程度通りにくくなるため、現金一括や自社ローンなど別の方法を検討する必要があります。当店では、現在の収入や生活状況に応じて、自社ローンを含めた現実的なプランをご提案しています。

Q2. 自己破産から何年後なら自動車ローンに通りやすくなりますか？

目安として、自己破産の免責決定から5～7年経過すると、信用情報の事故情報が削除され、一般的なローン審査に挑戦できるケースが多いとされています。ただし、「必ず通る」わけではなく、その時点での収入や他の借入状況も大きく影響するため、しっかり準備することが大切です。

Q3. 債務整理中でも車を購入できますか？

債務整理の種類にもよりますが、手続き中は新たな借入が制限されることが多く、一般ローンは基本的に難しいとされています。一方で、生活や仕事に車が必要不可欠な場合には、自社ローン対応店へ相談し、具体的な事情を含めて検討してもらうことで、現実的な選択肢が見つかることもあります。

Q4. 自社ローンで自己破産車購入をすると、どんなメリットがありますか？

自社ローンは、信用情報よりも現在の収入や勤務実績を重視する店舗が多く、債務整理歴があっても利用できる可能性があります。また、「車の選定から支払プランづくりまで一緒に考えられる」点もメリットで、当店でもお客様と二人三脚で無理のないプランづくりを行っています。

Q5. 自己破産後に車を持つときの注意点は？

最大のポイントは、「支払いと維持費を含めて無理のない範囲に収める」ことです。車両代だけでなく、保険・税金・ガソリン・車検などの費用も踏まえて計画を立てる必要があります。また、契約内容（所有権や滞納時の取り扱いなど）をしっかり理解したうえで、納得してからサインすることが大切です。

Q6. カーマッチさいたま見沼店では、どんな人が相談に来ていますか？

「自己破産・任意整理・個人再生を経験した方」「クレジットやローンの延滞歴がある方」「他店ローン審査で断られた方」など、審査に不安をお持ちの方が多くご来店されています。そのうえで、通勤用や家族の送迎用、仕事で使う営業車など、用途に合わせて軽自動車からコンパクトカー、ミニバンまで幅広くご提案しています。

Q7. 相談だけ・見積もりだけでも大丈夫ですか？

もちろん可能です。「今の状況でも現実的なプランがあるか知りたい」という段階から遠慮なくご相談いただいています。ご来店が難しい方には、電話やオンラインでのご相談にも対応しており、仮審査や概算見積もりだけでもご利用いただけます。

まとめ：今日のおさらい

自己破産後でも車の購入は可能です。現金一括・自社ローン・一定期間後の通常ローンなど複数の選択肢があります。
**重要なのは「無理のない支払い」と「維持費も含めた家計シミュレーション」**であり、自分のライフスタイルに合った車と支払方法を選ぶことです。
カーマッチさいたま見沼店では、自社ローン専門店として債務整理経験者の方も含め、一人ひとりの状況に寄り添ったカーライフの再スタートをサポートしています。

自己破産後の車購入は不可能ではありません。方法とタイミングを選べば、現実的なカーライフを再構築できます。自社ローンなど信用情報以外も重視する仕組みを活用することで、債務整理後でも通勤や家族のための車を持てる可能性が広がります。

カーマッチさいたま見沼店は、自己破産後の不安を抱えるお客様にも、無理のない支払い計画と安心して乗れる一台を提案するパートナーとして伴走しています。まずはお気軽にご相談ください。

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